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Optimierte Altersvorsorge

Privatrente, Basisrente & Riesterrente im Vergleich

Warum ist Private Altersvorsorge so wichtig?

Gar keine Frage! Mittlerweile ist sicherlich jedem bewußt, dass die gesetzliche Rentenversicherung alleine nicht ausreicht, um im Ruhestand den bisherigen Lebenstand zu halten.

Laut einer Auskunft des Sozialministeriums aus dem Jahr 2020 beträgt die durchschnittliche gesetzliche Rente bei Männer lediglich 982 € und bei Frauen nur dramatische 557 €!

Das Rentenniveau im Jahr 2021 liegt bei mageren 47,5% gegenüber dem durchschnittlichen Arbeitseinkommen. Die Rentner, die nicht 45 Jahre in die gesetliche Rentenversicherung eingezahlt haben, erhalten noch weniger.

Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung, die ihnen einmal im Jahr ins Haus flattert, ist ohne Gewähr und vor allen Dingen ohne Berücksichtigung des Kaufkraftverlustes. Wenn Ihnen in 30 Jahren eine Rente in Höhe von 1.500 € von der Deutschen Rentenversicherung in Aussicht gestellt wird, entspricht das nur noch einer aktuellen Kaufkraft in Höhe von 1.000 €.

Die drei Systeme im Überblick — Voraussetzungen & Kernunterschiede

1. Privatrente (private Rentenversicherung / „Privatrente”)

Was ist das? Eine privat abgeschlossene Rentenversicherung, meist kapitalbildend; Auszahlung kann als lebenslange Rente oder (je nach Vertrag) als einmalige Geldzahlung (sog. Kapitalabfindung) erfolgen.

Steuerliche Behandlung: Beiträge sind in der Ansparphase normalerweise nicht steuerlich absetzbar; in der Auszahlungsphase wird bei der Rentenzahlung in der Regel nur der Ertragsanteil der Rente besteuert und bei der Kapitalabfindung findet das sog. Halbeinkünfteverfahren Anwendung. Für Altverträge (Verträge vor 2005) gelten besondere steuerliche Regeln

Für wen geeignet? Personen, die maximale Flexibilität (Kapitaloption, Beitragsgestaltung, Vererbbarkeit und Hinterbliebenenschutz) wünschen.

2. Basisrente / Rürup-Rente

Was ist das? Steuerlich geförderte private Rentenversicherung, die vor allem Selbstständigen und Freiberuflern dient. Auszahlung erfolgt grundsätzlich als lebenslange Rente (keine Kapitalabfindung).

Steuerliche Voraussetzungen 2025: Für 2025 liegt der steuerlich relevante Höchstbetrag bei 29.344 € (Alleinstehende) bzw. 58.688 € (zusammen Veranlagte) — und dieser Betrag wird 2025 zu 100 % als Altersvorsorgeaufwand anerkannt (Stand: 2025).

Für wen geeignet? Selbstständige, Freiberufler oder Gutverdiener, die hohe Beiträge steuerlich geltend machen und eine lebenslange, sichere Rente wünschen.

3. Riester-Rente

Was ist das? Staatlich geförderte geförderte Altersvorsorge (Zulagen + gegebenenfalls Steuervorteile) für vor allem sozialversicherungspflichtig Beschäftigte, Beamte und bestimmte andere Gruppen.

Wichtigste Voraussetzungen: Für die volle Förderung müssen Sparer jährlich 4 % ihres rentenversicherungspflichtigen Einkommens (max. 2.100 € als Bemessungsgrundlage) bzw. mindestens 60 € einzahlen; zudem besteht der Anspruch auf Zulagen (Grundzulage, Kinderzulage).

Für wen geeignet? Arbeitnehmer, Beamt*innen und Familien mit Kindern, die von Zulagen und besonderen Steuervorteilen profitieren können. Beachten: Zulagen- und Förderverfahren wurden in den letzten Jahren technisch angepasst (z. B. Verfahrensverbesserungen seit 2025).

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